美国的网上银行
969字
2020-09-13 22:01
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火星译客

相对于初创公司,复杂性更有利于现有企业,无论规模大小

德国人来了。5月21日,来自柏林的“存款市场”Raisin宣布有意在美国开店。Raisin希望在一年内效仿其同胞N26,一家即将在当地开业的移动银行。但从技术上讲,这两家银行都不是银行。值得注意的是,尽管美国是金融技术的温床,从贝宝(PayPal)到加快贷款速度的创新者层出不穷,但还没有一家这样的初创公司在美国拥有全国性的银行执照。

至少在开始阶段,Raisin和N26都将依赖于当地“赞助”银行的特许经营和存款保险。N26的Nicolas Kopp说,这条路线是“进入市场最快的”。它也很常见。Bancorp Bank、Cross River Bank和WebBank等赞助商支持金融科技公司和其他希望提供银行服务的公司。(他们通常也提供技术。)

盐湖城的Varo银行(迄今为止是Bancorp的合作伙伴)很可能成为第一家获得国家授权的纯移动银行。去年8月,作为监管机构的货币监理署(OCC)对Varo进行了初步批准,前提是它需要筹集1.04亿美元的资金和其他条件。Varo还需要得到美国联邦存款保险公司(FDIC)的同意,该公司于2017年初首次接洽。在线理财经理Robinhood也向OCC和处理小企业支付的Square(经济学家集团主席Paul Deighton是其董事会成员)申请了联邦存款保险公司。

在澳大利亚、英国、香港、新加坡和其他地方,网上银行和其他金融科技公司获得监管部门批准的途径相当明确。监管机构提供了“沙箱”,让初创公司可以安全地开发他们的产品。在英国,网络挑战者一开始就限制了执照;一些银行,如Monzo和Starling,已经获得了完全的银行身份

消费者金融保护局(CFPB)和OCC已经提议设立沙盒。渴望吸引创业公司的亚利桑那州、犹他州和怀俄明州也在建立自己的公司。但是,尽管情况开始发生变化,美国仍然远远落后。欧盟的支付服务指令允许第三方公司在获得消费者许可的情况下进行支付并从账户中收集数据。两者都可能有助于银行业向数字化竞争开放。财政部长史蒂文·努钦(Steven Mnuchin)已经提议对《社区再投资法案》(CRA)进行现代化改革,这是一部反歧视法,其要求在很大程度上与分支机构的位置挂钩——很难与数字银行的世界相一致——但迄今为止一切都没有改变。

乔治梅森大学莫卡特斯中心的布莱恩•奈特说,美国的监管体系极其复杂,由“拼凑在一起的拼凑物”组成。为了应对接连不断的危机而设立的联邦监管机构——美国内战期间的OCC,然后是美联储,联邦存款保险公司,CFPB等等——每个州都有自己的权力机构。

因此,监管数字银行不是任何人的事,而是每个人的事。OCC试图采取主动——去年它邀请了针对金融技术的“特殊目的国家银行特许状”的申请——但国家监管机构对此表示不满,尽管该特许状不允许吸收存款,而且没有授予任何一个。5月2日,一家联邦法院裁定,纽约金融服务部门可以对OCC提起诉讼。以远低于互联网速度的速度进行的法律斗争的前景很可能会使申请特殊特许的潜在申请人望而却步。

潜在的银行有很多选择,但都有陷阱。正如Varo Bank发现的那样,向传统的联邦特许状发展的过程是缓慢的(它追求的是一个完整的OCC特许状,而不是有限的特殊版本)。与赞助商勾搭可以节省时间和便利,但也要付出一定的代价(例如,从信用卡交易中扣除“交换费”)。数字公司可以购买特许银行,如果他们能找到一个合适的银行:另一家金融科技公司Moven已经做了三次失败的尝试,其创始人Brett King说。他补充道,最大的障碍是,CRA将迫使其保持分支机构的营业。(莫文与堪萨斯州的一家银行保持着合作关系。)或者他们自己也可以被收买。Simple是金融危机后成立的一家提供基本银行账户的数字银行,最初与Bancorp合作,但在2016年被西班牙对外银行(BBVA)收购,BBVA是一家已经活跃在美国的西班牙银行。

诚然,其他国家的新银行也面临着类似的选择。起初,N26依靠德国金融服务公司Wirecard的牌照。Raisin的国内赞助商是MHB银行——今年3月被它收购。然而,美国监管体系的薄弱无疑给已经获得执照的各种规模的银行带来了优势。有几家公司拥有自己的网络品牌。

因此,最有名的数字市场进入者可以说是高盛(Goldman Sachs)。其分支马库斯(Marcus)凭借其知名度和慷慨的利率,已经吸纳了350亿美元的存款。最大的网上银行Ally Financial曾经是通用汽车的金融部门。与此同时,宾夕法尼亚州仅拥有100亿美元资产的客户银行(Customers Bank)旗下的BankMobile拥有200万支票账户客户;由于与大学的交易,大部分是学生。今年4月,BankMobile推出了T-Mobile MONEY,以该电信网络的品牌提供银行服务。BankMobile总裁Luvleen Sidhu说,她每周会新增5000个账户,而一般的银行分行只有一个。Sidhu女士说:“我们的道路更容易了,因为我们不需要申请银行执照。”

这篇文章出现在印刷版的财经版块,标题为“登录麻烦”。

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